December
3

Още не сме забравили времето, когато вратите на банките бяха широко отворени за клиентите си. Всички си спомняме онова време, когато банките финансираха с желание инвестиционните планове на строителни предприемачи и сбъдваха мечтите на населението за собствено жилище… Всички си спомняме времето, когато кредитирането се превърна в двигател на цял един сектор - строителството и всички съпътстващи го дейности.

Но ето, че страницата се обърна. След притесненията на финансиращите институции за здравословното състояние на икономиката ни, на дневен ред изпъкнаха и реалните им страхове от нарастващата безработица в страната. Очакванията са за 10% безработица в края на годината.

Несигурната среда засити апетита на трезорите да финансират плановете на бизнеса и населението. А и последните сякаш не са много склонни да развържат кесиите си, когато хоризонтът се губи в близките месеци и година. В случая, натискът върху цените сякаш изглежда напълно логичният вариант.

Но могат ли банките да си позволят лукса и да допуснат развитие на сценарий за един по-продължителен спад в цените на недвижимите имоти и оттам на още по-големи затруднения и натиск върху предприемачите, използвали заемно финансиране? Във време, когато за самите банки привлеченият ресурс струва скъпо?

В подобен контекст въпросът за ролята на финансиращите институции на пазара на недвижимите имоти сякаш е доста актуален. Ето защо решихме да проверим до колко можем да говорим за развитие в образа на кредиторите от предимно финансиращи институции, към фактор, който може сериозно да повлияе върху избора на клиента при покупката на жилище, например.

„Финансовите институции имат голямо влияние и общо взето те диктуват развитието на пазара за недвижими имоти в България. Банките стават все по-влиятелни и при отпускане на кредит за покупка на жилище”, коментира за Profit.bg Христо Ангелков, главен мениджър на Iris Trade Property Management.

Експертът допълни, че при финансиране банката трябва да е убедена, че кредитоискателят има стабилни доходи и възможността за погасяване, като накратко, даден купувач би трябвало да има 50%-60% собствено финансиране, за да закупи имот.

„В момента и в бъдеще банките ще играят главна роля и ще диктуват пазара за недвижими имоти. Прогнозите са позитивни, като очакванията са, че през пролетта на следващата година банките ще облекчат изискванията си и лихвеният процент ще намалее”, сподели мениджърът. „Финансовите институции влияят и ще продължават да оказват влияние при избора на купувач”.

Той е на мнение, че влияние не може да се оказва единствено върху купувачите с изцяло собствено финансиране. „Проблемът при тях е, че те много трудно вземат решение за покупка на жилище, колкото и добра цена да са договорили при 100%-во плащане”, обясни Ангелков. “Съществува несигурност дали това е най-доброто време за покупка или има възможност цената да се редуцира в бъдеще”.

„Пощенска банка не предлага такъв стандартизиран продукт, тъй като условията са различни от проект на проект, но би могла да предложи на клиентите си различни преференциални условия в определени случаи. Тази възможност се дължи на обстоятелството, че финансирайки един проект, банката е длъжна да бъде запозната и да наблюдава всички аспекти от изпълнението му”, отговори Йонаис Китиксис, началник управление „Жилищно кредитиране” в Пощенска банка, на въпроса дали клиент може да получи финансиране на преференциални условия в проект, финансиран от кредитната институция.

„В този смисъл клиентите могат да разчитат на удобството и сигурността, че банката контролира нужните средства за проекта, следи и допринася за навременното и качественото му изпълнение”, допълни експертът. „Конкретни преференции в условията най-често са свързани с кандидатстване за кредита, което става по-лесно и с по-малко такси от гледна точка на изискваните документи (с които банката вече разполага), а в някои случаи могат да включват и по-висок максимален размер на финансиране и други”.

Йонаис Китиксис сподели, че ангажиментът на банката към бизнес клиентите е да инвестират в качествени продукти и проекти, които крайният потребител (например купувач на жилище) ще избере не само заради номинално намаление в лихвения процент за покупка, а заради добавената стойност на завършения продукт.

Според Христо Ангелков от Iris Trade Property Management прогнозите са позитивни, като се очаква през пролетта на следващата година банките да облекчат изискванията си и лихвеният процент да намалее. Той гледа и с оптимизъм напред като коментира, че според прогнози пазарът се стабилизира, инвеститорите дават добри условия при покупка на жилища и постепенно цените ще започват да растат.

Дали това ще е така и дали банките в обобщаващия си образ ще са факторът, който ще дръпне аварийната спирачка и подкрепи развитието на сектора предстои да видим, като не бива да забравяме, че последните могат да използват и международните си канали за представяне на сектора на недвижимите имоти у нас.

www.profit.bg

0
November
18

В последната седмица четири банки започнаха да свалят лихвите, особено на кредитите за покупка на жилища, каза вицепремиерът и министър на финансите Симеон Дянков в Министерския съвет, цитиран от БТА. Това става с известно закъснение от 3-4 месеца след падането на риска за страната. Сега има по-добри условия за банките да получат ресурс на по-ниски лихви от своите централи, допълни Дянков. Очаквам през следващите 2-3 месеца този процес да се засили, защото обикновено по-малките банки искат пари на тримесечие и на полугодие, обясни той. Реално държавният бюджет не дължи пари за стари отпуски, както е в случая със служители в БАН, които имат по 500-600 неизползвани дни отпуск, каза министър Дянков. Може би е необходима промяна в административна наредба и всички звена да дават отпуска на своите служители в рамките на закона, посочи той.

www.dir.bg

0
November
12

Едва 4 от 29-те банки у нас са раздали кредити на физически лица за над 10 млн. лв. през третото тримесечие на 2009 г., сочи справка на Profit.bg

Начело с близо половин милиард лева е Райфайзенбанк (България), следвана от Банка ДСК (57.6 млн. лв.), както и Пощенска банка и МКБ Юнионбанк, отпуснали 39.3 млн. лв. и 10.6 млн. лв. на гражданите.

Нека припомним, че Райфайзенбанк понижи лихвените проценти по всички новоотпуснати кредити за физически лица в лева и евро през периода, като намалението е между 0.5 и 2 процентни пункта.

Петата позиция за периода се заема от Алфа Банк, изпреварила Инвестбанк и СИБАНК.

Още три трезора отпуснаха над 1 млн. лв. за периода, като тук попадат  Емпорики банк, Общинска банка и Търговска банка Д.

Новоотпуснатите кредити на физически лица през периода са 542 млн. лв., с което сумата нарасна до 18.36 млрд. лв.

www.profit.bg

0
October
13

Първи по-ниски лихви

Публикувано в: Ипотечни кредити от Антон Илиев

Така очакваният момент, в който лихвите ще почнат да падат, като че ли дойде, сочи анализът на сайта “Моите пари” през септември. При потребителските заеми една от банките е свалила лихвата с 0,5-1,5% основно за такива, обезпечени с поръчителство. Така оскъпяването им е паднало до 12,95 насто, ако са в левове. Същият кредит в евро се предлага с лихва 11,95%.

При ипотечните кредити сваляне на лихвите е имало при четири банки. Няколкото положителни сигнала обаче не бивало да са повод за прибързани анализи, важно било какво ще се случи и до края на годината, твърдят от “Моите пари”.

Високи се запазили лихвите през септември и при депозитите. При единадесет банки е имало промени на офертите. Поведението на трезорите е било разнопосочно при набирането на свеж ресурс. Едни удължили сроковете на промоционалните си кампании, други започнали активно предлагане на нови депозити. При трети обаче е имало и понижение на лихвите. За значително такова още не можело да се говори - поне до края на годината и началото на следващата.

www.24chasa.bg

1
October
8

Лихвите по кредитите да паднат на 4 процента, а на депозитите на 3 процента, поиска Светлозар Николов, председател на Националната асоциация на българския бизнес /НАББ/. Според организацията, сегашните лихвени нива на банките убиват малкия и среден бизнес. Нивото на лошите кредити у нас е 30 процента, хиляди фирми са застрашени от фалит в близките два месеца, каза Николов. НАББ организира поредица протестни действия против банковата кредитна политика.

Призоваваме всички граждани, недоволни от високите лихви да се съберат на протест на 19 октомври от 12 до 13 часа пред централата на своята банка, каза Николов. Той заяви, че такива протести ще има в цялата страна. На 26 октомври акцията ще се повтори. В същия ден НАББ ще организира и кръгла маса с участие на финансови институции, където ще се обсъжда намаляването на лихвите.

Николов каза, че вече има четири банки, които са готови да свалят лихвите до поисканите от тях нива, но не даде на журналистите техните имена. Организацията иска също банките да дадат две години гратисен период на фирмите, които не могат да си изплащат дълговете. Според Николов НАББ обединява 3500 малки и средни фирми от цялата страна.

www.imoti.net

0
September
28

Лихвите по жилищните кредити няма да паднат до края на годината, нито ще се увеличат, прогнозира пред “Монитор” началникът на управление “Жилищно кредитиране” в Пощенска банка Йоанис Китиксис. Пречка пред понижаването на лихвите по ипотеките са високите лихви по депозитите, които банките у нас в момента предлагат, обясни той.

Напоследък някои трезори се опитват да раздвижат пазара на ипотечни кредити, като понижават лихвите по заемите. Въпреки това статистиката за пореден месец отчете забавен темп на растеж на тези кредити. Един от основните проблеми на пазара на жилищно кредитиране в момента е свръхпредлагането на недвижими имоти на фона на силно свитото търсене.

Въпреки че необслужваните заеми отчитат известен ръст, те все още са в рамките на разумното, заяви Китиксис. Делът на лошите кредити ще запази настоящите си стойности, като е възможно да нарасне още съвсем малко до края на годината, прогнозира банкерът. Хората, които изпитват затруднения с погасяването на заема, трябва да посетят най-близкия клон на банката, към която имат дълг, и заедно със служителите да намерят оптимално решение за излизане от затрудненото положение. В Пощенска банка са разработили специални програми в подкрепа на клиентите, които изпитват финансови трудности. Към ипотеките от банката предлагат и застрахователни продукти. Това дава допълнителна сигурност на клиентите срещу евентуална безработица за по-драстично намаление на вноските за определен период, което им позволява да се справят с намалелите си доходи.

Търсят се предимно двустайните апартаменти

Най-търсените жилищни заеми напоследък са за средноголемите двустайни апартаменти, отчитат от Пощенска банка. Ипотечен кредит най-често искат служители, които получават постоянна заплата и са на възраст между 27 и 40 години. От банката отчитат, че семейните хора с едно дете най-често се нуждаят от допълнително финансиране за покупка на дом. Нарастващата безработица, повишаващите се лихви и несигурната икономическа обстановка са главните причини за свитото търсене на ипотечните заеми.

www.monitor.bg

0
September
25

- Г-н Тончев, да очакваме ли трусове в банковия сектор?

- На фона на цялата криза, няма притеснения как се справят банките както с ликвидността, така и със събирането на вземанията. Лихвите по депозитите започнаха постепенно да падат. Имаше банки, които допреди месец даваха лихви от 9-9,5, че и нагоре процента. В новите договори тези нива вече са с 1-1,5% надолу. Има и други банки, които поддържаха по-умерена политика и там колебанието не е толкова голямо. Тази тенденция ще доведе до по-нормални условия и леко намаление на лихвите по кредитите на банките. Така потребителите - граждани и фирми, ще бъдат облекчени. Това е закономерност - цената на ресурса е един от основните фактори, определящи цената на финансирането.

- Повечето банки бяха много бързи, когато трябваше да вдигнат лихвите по кредитите. Ще реагират ли така светкавично и при пониженията?

- Процесът ще бъде постепенен. Става дума за подписани вече договори. Ако един клиент е направил депозит при нивата отпреди месец, докато изтече срокът на депозита, тази лихва ще се запази. Затова процесът ще е плавен. По-осезателно ще се усети през лятото на следващата година.

- Ще се върнат старите лихвени нива ли?

- Да, но не по-рано от средата на следващата година.

- Ще стане ли пак политиката на банките либерална, както преди?

- Това, което беше до миналата година преди кризата, в скоро време няма да се случи. Оттук нататък кредити срещу лична карта и снимка няма как да се отпуснат. Политиките на всички банки ще бъдат насочени към по-добра преценка на риска. Ще се финансират хора с постоянни и стабилни доходи, които имат доказана възможност нормално да си обслужват задълженията.

- Българските банки ще привлекат ли пак капитала на банките майки от чужбина?

- Твърдо да, процесът вече е започнал. Българските банки не са се оказвали в лошо състояние, така че да им се налага да убеждават “майките” да инвестират капитал.

- Какви са новите правила за отпускане на заеми, които са залегнали в новия закон за потребителския кредит?

- В проекта на закона икономическото министерство е заложило клауза, според която всички последващи промени в договора за потребителски кредит трябва да се подписват от двете страни. Това е нормалното развитие на нещата - става дума за вид търговски договор и по него трябва да има съгласие и от двете страни. Друга новост е, че цялата информация за кредита в рекламата трябва да се представи с еднакъв шрифт. Целта на този текст е да няма уловки, при които с едри букви се изписва нещо привлекателно, а със съвсем дребни се правят уточнения. Но аз не мисля, че най- важното е цялата реклама да е с еднакъв шрифт, едва ли това толкова би помогнало на потребителите да се ориентират. Най-сигурно е да сравняват предложенията на различни банки. Да поискат да им бъде представен погасителен план за целия срок, с всички включени такси и комисиони във връзка с кредита, както и други плащания, свързани със застраховки и др. подобни. Важно е и да не се предоверяват, а да четат подробно договорите, които подписват.

- Какви други нови моменти предвижда законът?

- Банката ще е длъжна да предостави на клиента безплатно екземпляр от проектодоговора за заем още преди сделката да е сключена. За първи път у нас ще бъдат въведени няколко клаузи в защита на хората, изтеглили ипотечни кредити. Според проекта всички финансови институции ще са длъжни да попълват общ формуляр, в който по един и същи начин ще се представят лихвата, размерът и датите на погасителните вноски, годишният процент на разходите, общата дължима сума, всички такси и лихви при закъснение с вноската или при предсрочно погасяване. Това ще улесни банките и най-вече тези, които са коректни и достатъчно отворени към клиента.

- Законопроектът предвижда ли право на отказ на потребителя от кредит?

- Да, клиентът ще има право до 14 дни след сключване на договора да се откаже от кредита. Това, както и много от другите поправки в закона, се предприема заради новия европейски регламент. Според текста на българския проектозакон при такъв отказ клиентът трябва да уведоми писмено банката, че прекратява договора и ще върне парите най-късно до 30 дни след уведомяването.

- В банковите среди има опасения, че този текст създава огромни рискове - след като договорът е престанал да действа, а парите са у клиента, на банката ще й се наложи да си ги иска по общия ред. А ако клиентът се окаже недобросъвестен?

- То тогава този кредит не би трябвало да се дава. Ако човекът реши просто да не си погасява кредита, това ще доведе до аналогичен ефект.

- Защо чак сега, когато политиката на банките е рестриктивна, ще се приема новият закон?

- Не е точно така. По сега действащия закон за потребителския кредит вече са отпаднали таксите за предсрочно погасяване, записи на заповед не могат да бъдат налагани като обезпечение по потребителски кредит. Всички банки са задължени да обявяват годишния процент на разходите по кредита, всички такси и комисиони са включени в основния договор. Това са все неща, които ги има и в момент, и са задължения на банките, изцяло защитаващи потребителя.

- При толкова много банки на пазара у нас как привличате нови клиенти?

- Чрез коректно обслужване и иновативни продукти. Преди дни първи в страната започнахме тестове на услугата мобилно банкиране, която скоро ще е достъпна. По проекта работим заедно с платежния оператор “СЕП България”. Проектът е уникален за Югоизточна Европа и се развива едновременно с най-напредналите пазари във Великобритания, Ирландия, Франция и Германия. Първата фаза стартира със служители на “Алианц Банк България”, “СЕП България” и ограничен брой търговски обекти.

www.24chasa.bg

0
September
25

Ирландското правителство ще изкупи от 6 местни банки лоши ипотеки за 54 млрд.евро, съобщи Ройтерс, цитирайки изявление на властите. Лъвският пай от тези пари ще получат Bank of Ireland и Allied Irish Banks (AIB), която е акционер в Българо-американска кредитна банка. От двете компании ще бъдат изкупени ипотеки за 40 млрд. евро.Другите 4 компании, които ще получат пари за ипотечните си портфейли, са EBS, Irish Nationwide, Irish Life and Permanent и Anglo-Irish Bank, като последната беше национализирана.Това е част от държавния план за изкупуване на лоши жилищни кредити, който беше обявен в началото на април. Тогава правителството предвиждаше 90 млрд. евро от бюджета за операцията.

Планът може да засегне и имоти в България, която преди кризата беше популярен избор на ирландските спекуланти за покупката на имот. “Има доказателства, че имотите в страни като България или Дубай може да донесат загуби на NAMA (държавна агенция, създадена именно за да изкупува лоши ипотеки)”, съобщи в началото на месеца в. “Айриш индипендънт”. Изданието се аргументира, че в България цените на имотите са били надути изкуствено и въпреки че на хартия показват добра доходност, реално стойността им е много ниска.

Имотите, с които са обезпечени заемите, се оценяват в момента на 47 млрд. евро по данни на “Айриш таймс”. Това означава, че държавата ще плати 7 млрд. евро повече, отколкото е пазарната стойност на тези имоти. Номиналната стойност на самите ипотеки пък е 77 млрд. евро. Според вестника правителството ще изкупува само кредити за над 5 млн. евро, което означава, че ипотеки за отделни апартаменти най-вероятно няма да попаднат в държавния портфейл.

При изкупуването ще се плаща с облигации на NAMA, гарантирани от държавата. Облигациите ще плащат лихва само ако изкупените заеми донесат печалба на правителството. Според финансовото министерство е необходимо цените на имотите да нараснат с около 10%, за да донесат ипотеките извънредни приходи в бюджета. Ирландските медии определиха плана като най-голямата спасителна операция в банковата история на страната.

Решението на правителството веднага надигна вълна от критики. “Правителственият план означава поразяващите 34 хил. евро данъчна тежест за всяко домакинство в Ирландия. Държавата играе хазарт с пари на данъкоплатците, и то с мъгляво предположение, че цените на имотите ще растат. Това обаче не е аргументирано със сериозен анализ”, заяви пред медиите Ричард Бъртън, представител на политическата опозиция.

www.dnevnik.bg

0
September
15

Лихвите по банковите кредити ще падат, но само за новоотпусканите заеми. Това показа проверка на в. “24 часа” сред банките в страната. Голяма част от тях започват със сваляне на лихвите още от септември, но по-осезаемо щяло да се усети към края на годината.

“Лихвите зависят от развитието на по-добра икономическа среда у нас. Сигналите за отпушване на еврофондовете също предполагат понижаването им”, обясни изпълнителният директор на Банка ДСК Виолина Маринова. Банките вече набрали и добри собствени пари от промоциите по депозитите в последната година и това също помагало за сваляне на лихвите за кредити, допълни тя. Наличието на пари в банките водело и до понижаване на лихвите по депозитите и край на промоциите, обясни Маринова. Поддържането на промоции за привличане на нови спестители било неразумно, твърди тя.

Старите кредити обаче ще останат на сегашните лихвени нива, защото при тях ресурсът е бил по-скъп, а и са по-рискови, заяви още шефката на ДСК. Според изпълнителния директор на Уникредит Булбанк Левон Хампарцумян обаче, още е рано да се говори за чувствително сваляне на лихвите по кредитите. “За да се стигне до този момент, е нужна устойчива тенденция на икономически растеж. Тогава падането на лихвите е естествен процес”, обясни той.

Вчера от Райфайзенбанк обявиха, че намаляват лихвите по новоотпуснати кредити. Жилищните в левове със срок до 15 г. ще са с лихва 9,45% на годиншна база, което е намаление с 1,5 на сто. При срок над 15 г. лихвата е 10.45% годишно. При жилищните кредити в евро намалението е с 0,8% до 8.25 и 9,25% в зависимост от срока. При потребителските заеми в левове и евро нивата стават съответно 9,95 и 8,75 на сто.

“Очертаващата се тенденция към намаляване на лихвите по депозити и солидната капиталова база и ликвидност на Райфайзенбанк са основание за изпрeварващо намаляване на лихвите по новите кредити в следващите месеци”, коментира Момчил Андреев, изпълнителен директор на банката.

www.24chasa.bg

0
September
2

От началото на септември Пощенска банка въведе нови условия за всички новоотпуснати жилищни кредити. Жилищен кредит вече се отпуска със задължителна застраховка „Живот и безработица”, която ще осигури допълнително спокойствие и сигурност на кредитополучателите на банката при изплащане на задълженията им, съобщиха за Profit.bg от финансовата институция.

Банката си партнира със застрахователно акционерно дружество Булстрад Виена Иншуранс Груп, за да предложи застрахователен пакет на пазара, който защитава получателите на жилищен кредит и при загуба на работа, освен при трайна и временна нетрудоспособност или загуба на живот.

Допълнително банката понижава лихвените нива за новоотпусканите жилищни кредити, като лихвата по жилищен кредит в евро е от 8.70%, а по левовите кредити тя е от 10.95%. Финансовата институция също така повиши максималното финансиране до 80% от стойността на жилището.

Максималният размер на кредит е до 500 000 евро или равностойността им в лева, а максималният срок за погасяването му е 35 години. Жилищният кредит може да бъде използван за покупка, ремонт и подобрения, строеж и довършване на жилищни имоти.

„Дойде подходящият момент на пазара да подобрим условията за предлаганите от нас нови жилищни кредити. Новите условия ще позволят на нашите клиенти да се възползват от възможностите на пазара в настоящата икономическа ситуация, за да се сдобият с желания дом или да инвестират в недвижима собственост”, заяви Петя Димитрова, изпълнителен директор на Пощенска банка.

В края на юни банката даде начало на програмата „Защита на плащанията”, която дава възможност на клиентите на финансовата институция да застраховат вноските по своя потребителски кредит срещу непредвидени обстоятелства. Услугата защитава не само месечните задължения, но и пълния размер на кредита при определени обстоятелства, свързани с настъпване на временна или трайна нетрудоспособност или загуба на живот.

Пощенска банка е член на Юробанк И Еф Джи Груп, европейска банкова организация с активи за 82.1 млрд. евро, и над 24 000 служители, която предлага своите продукти и услуги в мрежата си от над 1 600 локации и чрез алтернативни дистрибуционни канали. В Европа групата присъства в Гърция, България, Сърбия, Румъния, Турция, Полша, Украйна, Великобритания, Люксембург и Кипър.

www.profit.bg

1