April
1

Много български банки бяха принудени от финансовата криза да се подсигурят допълнително, като повишат обезпеченията по кредитите, искайки допълнителни гаранции от клиентите си, че ще могат да покрият изтегления преди време от тях заем.

Така например, ако клиент е изтеглил заем в размер на 40 000 лв., кредитната институция обикновено иска от кредитополучателя да обезпечи заема на 100 или 120 процента. Така потребителят гарантира за изплащането на кредита срещу имот, чиято оценка е например 60 000 лв.

В момента обаче много кредитни институции правят преоценка на имотите, заложени като обезпечение, тъй като заради икономическата криза пазарът на недвижимости се срива и цените са силно занижени. Банката може да изпрати оценител, който да реши, че имотът вече не струва 60 000 лв., а 30 000 лв., т.е. условието заемът да е обезпечен на над 100 процента не е изпълнено от клиента.

Презастраховането на трезорите е заради срива в пазара на недвижими имоти

Пред него са поставени две възможности - или да предложи друг по-скъп имот за обезпечение, или пък да погаси предсрочно разликата от 10 000 лв., обясниха банкови консултанти. По този начин трезорът получава гаранции, че дори собственикът на кредита да получи затруднения при изплащането за в бъдеще, заемът е достатъчно обезпечен с новия, по-скъп имот.

Друг пример дадоха служители от голяма столична банка. Става въпрос за гараж, чиято стойност по време на тегленето на заема е била 30 000 лв., но заради понижението в цените на недвижимостите гаражът вече струва 25 000 лв. В такъв случай клиентът отново има право да избере дали да плати разликата от 5000 лв., или да предложи друг имот за обезпечение на кредита.

Финансовите институции имат право да правят нови оценки на цените на имотите, в случай че в договора за отпускането на заема има такава клауза. Тогава клиентът няма как да откаже да бъде извършена нова оценка.

Основното средство за покупка на имот или техника остава кредитът. В момента хората, които не са одобрени от банката за заем, но същевременно се нуждаят спешно от пари, се насочват към небанковите финансови институции или онези фирми, които отпускат така наречените бързи заеми.

Дружествата одобряват молбите на клиентите за потребителски кредит за между 15 минути и един ден, докато банката прави това за една седмица. За да отпуснат заем, фирмите искат само лична карта за разлика от трезорите, на които клиентът трябва да представи бележка, декларираща месечния му доход. Лихвите на „бързите кредити” обаче са с поне 2-3 процента по-високи от тези в банките.

www.novinar.bg

0
March
25

Почти няма вероятност панелни жилища да бъдат финансирани с повече от 50 % от банките. Това съоб­щи Тихомир Тошев, дирек­тор на “Кредит център”, цитиран от “Фокус”. Така, ако искате да си ку­пите панелен апартамент през следващите месеци с кредит, трябва да имате по­ловината от сумата. При новото строителство и моно­литните жилища - банките най-често финансират меж­ду 60 и 70%, като на пазара се появява и клиентска гру­па, която има по-голямата част. Те разполагат с около 60-80% от стойността на жилището и теглят остатъ­ка между 20 и 40% като кре­дит. Затова през февруари имаше доста ипотечни кре­дити в размер между 10 000 и 20000 евро. По-голямата част от хора­та смятат, че в момента лих­вите са високи, каза Тошев. Той обаче припомни, че пре­ди 7-8 г. лихвите били 17-18%. В момента за кредити­те в евро те са към 8-10%.

www.dom.dir.bg

0
March
23

За един месец лошите кредити са се увеличили със 159.5 млн. лв., показват данните на централната банка към края на януари 2009 г. Обемът на лошите и преструктурирани заеми (такива, по които има забавяне на вноски, и такива, които са обявени за необслужвани) достига 1.34 млрд. лв.

Ръстът за първия месец на годината (януари 2009 г. спрямо декември 2008 г.) е двуцифрен - 13.5%. За сравнение, миналата година по същото време нарастването на обема от проблемни кредити е било със 10.746 млн. лв., или 1.5%. През декември миналата година увеличението на портфейла от лоши заеми е било с 9.6% спрямо ноември, или със 103.8 млн. лв.

Цифрите може да се приемат като първи сигнали за очакваното нарастване на проблемните заеми. Още в края на миналата година банкери коментираха, че може да се очаква влошаване на кредитните портфейли. По думите им обаче е добре да се има предвид и че показателен в това отношение е делът на лошите кредити в общия обем на отпуснатите заеми, тъй като на фона на намаляващи темпове на растеж на кредита, което се наблюдава в последните няколко месеца, е нормално темпът на ръст на проблемните заеми да бъде по-висок. Към края на януари делът на лошите и преструктурирани кредити в портфейла на банките е 2.8%. Миналата година през януари делът им е бил 1.97%.

В контекста на глобалната икономическа и финансова криза централната банка предприе някои нормативни промени именно в областта на класифицирането на кредитите, като целта на тези промени е създаването на по-благоприятни условия за банките и възможност те да проявяват гъвкавост към жизнеспособните си клиенти, които изпитват временни затруднения в усложнената икономическа ситуация, се посочва в съобщение на БНБ. Става въпрос за промените в Наредба 9, с които бяха удължени сроковете за класификация на един кредит в по-високорискова група в зависимост от периода на неплащане на вноски по него. Промените ще позволят на банките по-лесно да абсорбират потенциални загуби от влошаването на кредитните им портфейли.

www.dir.bg

0
March
4

Вземането на кредити бе лесна работа само преди година. Тогава никой, включително и от банките не очакваха ситуацията да се затегне до такава степен, че банките да ограничат максимално кредитната си активност, а зрителите да минат от реклами на кредити по телевизията на такива за депозити.

Финансовия ресурс е скъп, банките си нямат доверие и междубанковото финансиране е замръзено, особено това от банките майки към местнита звена, поради проблеми в международен план.

Лихвите по депозити са високи, което означава, че тези по кредитите са още по-високи. Не това обаче, дори е основния проблем за кредитополучателите, които са склонни да плащат дори и по-високи лихви - проблемът е, че им се отказват кредити.

Ако питате някой банкер банките разбира се продължават да отпускат кредити, но на условията им отговаря изключително малък процент от кредитоискателите. Така идват фундаменталните въпроси какво трябва и какво не трябва да правите, за да отговаряте на условията.

Нашите банки бързо черпят от световния опит. А той казва, че кредитния рейтинг на един кредитоискател е от изключителна важност и може да предреши до голяма степен това дали ще ви се отпусне кредит. Какво е кредитния рейтинг? Това е степента в която сте надежден платец на своите задължения. Добър рейтинг, коллерира със съвестно изпълнение на вашите задължения.

Не се чудете защо банките хвърлят огромни ресурси за създаване на единна система, която да им казва що за платец сте. От тяхна гледна точка това е изключително важна инвестиция, защото намалява опасността да увеличат размера на лошите си кредити, което може да е фатално.

Последния път, когато ходих в една от големите български банки за проучване на условията за отпускане на кредит ми бе обяснено, че ще се направи справка в кредитния регистър що за длъжник съм бил до момента. Това включва проверка на изплащането в срокове на задължения по други кредити, потребителски и ипотечни, кредитни карти и др. задължения.

Бе ми обяснено дори, че ще се провери плащането на сметките за парно и мобилния телефон. Дали вече действа подобна система, или това бе просто блъф няма значение - това е бъдещето. Мислете, преди да закъснявате със своите плащания, защото това ще бъде отразено някъде в кредитното ви досие. Системни закъснения на плащанията пък, почти със сигурност ви отрязват пътя към бедещо финансиране.

www.profit.bg

0
January
1

Българска народна банка оповести, че считано от 1 януари 2009 г. основната лихва в страната ще е 5.17 пр. п. Това е първото понижение на лихвата след три поредни ръста. Основният лихвен процент е с 0.60 на сто по-нисък от предходния месец. Спрямо година по-рано ОЛП е с 0.49 на сто по-висока.  Припомняме, че за декември лихвения процент бе 5.77 пр. п., което е и най-високото му ниво от февруари 1999 г.

www.profit.bg

0
December
17

Клоновете и офисите на тридесетте регистрирани в страната банки и офиси на чужди трезори наброяват общо 2 929, показва направената от Profit.bg справка по темата. Лидер по брой на клоновете и офисите у нас е Банка ДСК - 387 на брой. Трезорът разполага с девет регионални центъра. С 259 клонове УниКредит Булбанк заема втора позиция в класацията, а веднага след нея се нарежда ЦКБ с 253 клиентси центъра. ОББ е на четвърта позиция с 238 клонове в страната. С над 200 центъра за обслужване на клиенти разполага и Юробанк И Еф Джи България. Нейните локации са 231 на брой. Трезорите с по два центъра за обслужване на клиенти са три. Сред тях са Българската банка за развитие, ИНГ Банк, БНП Париба. В края на списъка са Сити Банк, Те Дже Зираат Банкасъ , Банк Леуми Румъния и НЛБ Банка Запад-Изток с по един клон или офис.

www.profit.bg

0
December
5

Банков комфорт обеща Искров

Публикувано в: Ипотечни кредити от Антон Илиев

        Българската народна банка ще предприеме достатъчни мерки, така че през следващата 2009 г. търговските банки в страната да се чувстват комфортно и да могат да обслужват клиентите си.
Това каза управителят на БНБ Иван Искров в приветствието си към банкери, политици и представители на медиите на официалния коктейл, организиран от Асоциацията на банките в България по случай Деня на банкера, предаде БТА. Искров посочи, че минималните задължителни резерви на банките, които бяха намалени от 12 на 10 процента от 1 януари 2009 г. ще бъдат понижени на 5 процента, което е най-ниското ниво за минимални задължителни резерви от въвеждането на валутния борд. От налагане на минимални задължителни резерви ще бъдат освободени средствата, привлечени от банките от общини и от правителството, каза още Искров. В средната банкова система минималните задължителни резерви ще бъдат около 7,2 процента, посочи той. Все още е рано за консолидирани резултати за 2008 г., но малко страни от Европейския съюз могат да се похвалят с резултатите на българската банкова система, каза още Иван Искров. Балансът на банковата система отново ще нарасне и очакваме да достигне 68 милиарда лева, което е с около 15 на сто повече от 2007 г., прогнозира управителят на БНБ.
Печалбата на банковата система ще е около 1,5 милиарда лева, което бележи ръст с около 30 на сто спрямо 2007 г. Индикатори като възвръщаемост на активите и възвръщаемост на капитала ще се запазят на нивата от миналата година - съответно 5,3 процента и 24 процента, което е двойно по-високо в сравнение с европейските индикатори. Необслужваните кредити ще останат на същото ниво, както през 2007 г. - около 2 процента. Капиталовата адекватност на банковата система дори се е повишила през 2008 г. в сравнение с 2007-ма - от 13,4 процента на 14,4 процента, докато за ЕС тя е от порядъка на 8 процента. Ликвидността е между 18 и 20 процента, посочи Искров. Иван Искров подчерта пред представителите на банките, че Българската централна банка изисква да се капитализира печалбата им и да не се разпределя дивидент. БНБ няма да наруши стратегията си за приемане на еврото и няма да стане причина за неблагоразумие, поради неспазване на европейското законодателство, заяви Искров. Той призова банките да са по-активни в отношенията си със свои международни партньори и бизнес клиенти за привличане на средства. Да не се изгражда негативен образ на България, призова Искров представителите на медиите. Председателят на Управителния съвет на АББ Виолина Маринова каза, че кризата дава и много нови възможности за развитие. Ролята ни сега е да създаваме нови правила на общуване помежду си и основно с клиентите, отбеляза тя. Маринова посочи, че в последните месеци банките са подобрили обслужването на клиентите си в условията на конкуренция.

www.dir.bg

2
November
7

    След известно затишие и кратки моменти на оптимизъм, пазарът на ипотечни кредити в страната започна все по-сериозно да усеща негативните влияния на световната финансова криза, коментират от КредитЦентър. Октомври беше изключително динамичен за условията на банките, което е пряко отражение на политиката на финансовите институции в глобален мащаб. Новите изисквания отразяват пряко текущата икономическа ситуация - по-високо ниво на риск както за инвеститорите, така и за крайните потребители. През последния месец на пазара се появиха редица анализатори и чухме от крайно оптимистични до изключително песимистични прогнози, но въпреки тях бяха отпуснати значителен обем кредити. Част от тях бяха договорени още през предишните месеци и това облекчи до известна степен кредитополучателите при покриването на по-сериозните банкови изисквания. В момента пазарът се нагласява към новите изисквания, което неизбежно ще доведе до намаляване на обемите през следващите месеци. Най-общо новите условия са свързани с повишаване на лихвените нива с между 0.5% и 2% и намаляване на процента финансиране на сделките. Той вече рядко надвишава 80% от цената на закупувания имот, а средните показатели се движат между 60 и 80%. Очакванията са до края на годината правилата за отпускане на кредити да стават по-тежки с оглед на световните финансови проблеми, а по същата и причина и стойността им - като лихвени нива и такси да нарасне. Това са процеси, с които потребителите свикнаха и влиянието им върху пазара няма да имат първоначалния емоционално негативен ефект. Съветите на консултантите са в момента да не се пристъпва към тегленето на ипотечен кредит, ако разходите по него надхвърлят 40% от гарантирания приход на домакинството. Стъпката трябва да се прави след внимателен анализ на финансовия бюджет на домакинството, като се имат предвид всички допълнителни разходи, които могат да възникнат при текущата ситуация, която не предполага поевтиняване в краткосрочен план. За да си подсигурят спокойствие при тегленето на ипотечни кредити, клиентите трябва да се съветват с финансови експерти или да потърсят допълнителни съвети от банковите си експерти, както и да имат достатъчно собствени средства, най-често от 30 до 50% от стойността на имота и да имат дългосрочни стабилни доходи. Клиентите, които имат изтеглени кредити, не трябва да спират да плащат вноските си по тях, ако изпитват затруднения. Най-доброто решение е да потърсят съвет от независим експерт или от консултантите в банката, за да се намерят най-добрите възможности за излизане от ситуацията.
Средният размер на изтеглените кредити за страната е 39 383 евро. Съотношение евро/лева за страната е 82/18. Най-висок остава средният размер на кредитите в София при ниво от 53 876 евро. Най-многобройни са кредитите в диапазона между 10 и 30 хил. евро, съставляващи 51.5% от общите такива. По отношение на срока на кредитите преобладават тези между 26 и 35 години, съставляващи 48.4% от общия размер на кредитите, следвани от тези между 36 и 45 години - 31.25%.

www.profit.bg

0
November
7

    Първа инвестиционна банка е по-различна от всички останали банки. Тя е една от банките, които имат непрекъснат допир до международните институции в чужбина поради факта, че е единствената голяма българска банка, коментира Мая Георгиева, изпълнителен директор на трезора, в специално интервю за Profit TV. Банката винаги е имала достъп до чуждестранни средства. „Знаят ни по цял свят”, допълни Георгиева. Финансовата криза е усетена още миналата година през декември, когато достъпът до финансиране от чужбина е станал значително по-труден. От този период нататък банката е станала по-взискателна към своите клиенти. Много по-консервативно се даваха кредити както за фирми, така и за гражданите, което, разбира се, първоначално е предизвикало известно недоволство, посочи Георгиева. По отношение на депозитите, по данни на БНБ, към края на септември пазарният дял на банката е 7.28%, което е един доста добър процент. Ако се говори за кредитиране, то се вижда, че делът на банката е по-нисък - в размер на 6.15%, а за кредитиране на граждани по ипотечни кредити - 4.72%. Банката е с дял на потребителските кредити от 4.28%, но те никога не са били приоритет за финансовата институция, а по-скоро отговор на търсенето от страна на клиентите. Ипотечните кредити продължават да се харесват на банката и се дават до 100%, но само срещу доказани доходи - действие, което се практикува и от много други финансови институции. Много е трудно да се прогнозира в този пазар дали нивото на лихвите ще продължи да расте, коментира Георгиева. Спадът в EUROBOR се отразява и на кредитополучателите. Обикновено при ипотечните кредити това е основният компонент на лихвите плюс надбавка. Не се знае още как точно ще се отрази кризата на България, така че не могат да се прогнозират точно движенията на лихвите, особено в краткосрочен период, подчерта отново тя. За хората с осигуровки и официални заплати обаче тези кредити няма да са скъпи, а хората с добра кредитна история и доходи ще продължат да имат достъп до тях. При теглене на кредит потенциалният кредитополучател трябва ясно да си даде сметка с колко пари разполага, на първо място, а на второ - дали му трябва наистина ново жилище. Около 82% от клиентите на банката на подобен род кредити са под 55 години, 36% са между 25 и 35 години, съобщи Мая Георгиева. Това, според нея, е една подрастваща средна класа с нужди за жилище. Някои от тях обаче купуваха второ жилище с цел инвестиция, доълни още изпълнителният директор на ПИБ. Ако можете да си позволите половината от доходите си да отделяте за вноска за закупуване на имот, то може би това е добра инвестиция. Хората не бива да се плашат от кредити с лихви от 9%, защото в противен случай инфлацията ще изяжда техните спестявания, коментира Георгиева. По отношение на очакваните финансови резултати, изпълнителният директор на ПИБ заяви, че на първо място ще се търси добра капиталова адекватност, по-висока от изискването. Макар и за печалбата това да не е добре, този компонент внася изключителна сигурност - на фона на настоящите несигурни външни условия. Към момента капиталова адекватност на банката е около 13%, което е един доста добър процент. Цел за тази и следващата година е поддържане на този процент.
Висока ликвидност е втората цел на банката при нива от 25%, което макар и отново да не е добре за акционерите, е наложително на този етап. Пазарните дялове няма да имат такова значение, както преди известно време, коментира още Георгиева. Банките ще кредитират, но не както допреди известно време.
Цената на акциите на финансовата институция е близо три пъти под тази на първичното публично предлагане. Важно е да се каже обаче, че само 15% от акциите на банката са фрий флоут и те не са определящи, подчерта Георгиева. Причината за поевтиняването им бе продажбата от страна на чуждестранни инвеститори, които закупиха около 70-80% от предложените на първичното публично предлагане акции. Под натиск те бяха принудени да продават, на фона на случващото се в световен мащаб, а размерът на борсата ни не успя да поеме тези обеми. Падането на цената на акциите не отразява състоянието на банката. Дългосрочните инвеститори ще изчакат. Въпросът е кой ще спечели, а може би това ще са тези, които ще си купят на ниските цени, заключи Георгиева.

Теодор Минчев www.profit.bg

0
October
24

Българските домакинства се ширят средно в 2,8 стаи. Това сочи анализ на “УниКредит груп” за Югоизточна Европа, представен на конференция на “Юромъни” в Солун, съобщава “Труд”, цитиран от БЛИЦ С по-малко простор от нас разполагат в съседна Румъния - 2,6 стаи, Украйна - 2,3 стаи, Литва - 2,5 стаи, и Латвия - 2,4 стаи. За целия Европейски съюз пък средният брой помещения, които обитава едно домакинство, е 4,2. Според данните на “УниКредит Груп” на 1000 души у нас се падат по 486 жилища, като за сравнение в страните от ЕС толкова се разполагат в 472 жилища, а в тези от Югоизточна Европа - едва в 413. Страната ни е с най-високото ниво на собственост в цяла Европа - 99 % от населението има собствен дом, а на средната площ за страната от 64 квадрата живеят 2,1 души. Проучванията на пазара показват, че 15 % от населението възнамерява да си купи недвижим имот в следващите 10 години. Според анализаторите финансовата криза и по-скъпият ресурс на банките отвън ще забавят значително ръста на кредитите. От над 63 % през 2007 г. спрямо 2006 г., през тази година той ще бъде не повече от 40 %. През 2009 г. растежът ще се забави до 25-26 %, а през 2010 г. ще падне до 17 %. Забавяне ще има и при ръста на спестяванията в банки, който от 35 % през миналата ще намалее до 16 % през 2010 г.

www.news.dir.bg

0